Havarijní pojištění - srovnání a kalkulace online

Havarijní pojištění kryje škody na vašem vozidle způsobené v důsledku dopravní nehody, odcizení, vandalismu a dalších pojištěných rizik. Na rozdíl od povinného ručení, které se vztahuje na vozidla třetí strany, je jeho sjednání dobrovolné. Bez havarijního pojištění auta zaplatíte vzniklé škody na svém voze z vlastní kapsy. Kompletní ochranu před škodami získáte jedině kombinací obou typů pojištění.

Spoluúčast je částka, kterou budete muset zaplatit v případě pojistné události. Zbylou sumu uhradí pojišťovna. K otázce spoluúčasti přistupují pojišťovny různě. Běžně narazíte na spoluúčast mezi 3–15 % z výše škod. Častá je také spoluúčast s pevnou částkou v řádu několika tisíců Kč. Některé pojišťovny dokonce nabízí nulovou spoluúčast. Většinou se ale vztahuje jen na určitá rizika (například vandalismus či poškození čelního skla).

Míra spoluúčasti ovlivňuje cenu havarijního pojištění. Čím je nižší, tím více za pojištění ročně zaplatíte. Naopak vysoká spoluúčast se standardně pojí s nižšími cenami pojištění.

Cena havarijního pojištění je individuální a zohledňuje řadu aspektů týkajících se samotného vozidla a řidiče (pojistníka). Ovlivňuje ji i cenová strategie dané pojišťovny. V průměru se cena havarijního pojištění v ČR pohybuje okolo 10 tisíc Kč. Nejlevnější havarijní pojištění zaplatíte u starších vozů, obvykle jde o nižší tisíce Kč. Naopak desetitisíce Kč ročně si připravte u nových a luxusních automobilů.

Výši havarijního pojištění ve svém konkrétním případě zjistíte po zadání základních parametrů v kalkulačce havarijního pojištění.

Cena havarijního pojištění se odvíjí od více faktorů. Ovlivňuje ji zejména typ, značka a stáří vozidla, jeho cena, zahrnutá rizika a výše spoluúčasti. Záleží ale také na bydlišti (kvůli vyššímu riziku nehody zaplatíte více v Praze a dalších velkých městech než v menších obcích), věku pojistníka (mladí řidiči a senioři jsou bráni jako více rizikoví) nebo frekvenci platby. Do ceny havarijního pojištění se promítá i limit plnění – maximální částka, která vám bude vyplacena při pojistné události.

Havarijní pojištění auta se vám vyplatí v případě, že nechcete platit škody na svém autě z vlastní kapsy. Smysl dává především u automobilů s vysokou zůstatkovou cenou (aktuální hodnotou). Samozřejmostí by mělo být sjednání havarijního pojištění u nových a mladších vozidel. Ideálně hledejte nabídku zahrnující pojištění GAP, které vám při totální škodě zajistí plnění ve výši pořizovací ceny – a to až několik let po koupi vozu.

Obecně se havarijní pojištění většinou vyplatí u aut se stářím do 6–7 let. Poté náklady na opravu již často přesahují hodnotu vozu. Výjimku tvoří veteráni a dražší vozidla, u kterých je zůstatková cena vysoká i po mnoha letech od uvedení do provozu.

Standardně se havarijní pojištění auta platí jednou ročně. Pojišťovny ale většinou umožňují i placení pololetně, čtvrtletně či dokonce měsíčně. Při rozložení plateb do více splátek v průběhu roku ale často dochází k navýšení celkové ceny pojištění, a to klidně až o 10 %. Proto je výhodnější zvolit roční frekvenci placení nebo si vybrat pojišťovnu, která více splátek poskytuje bez navýšení ceny.

Havarijní pojištění auta se většinou sjednává na rok s automatickým prodloužením smlouvy. Pokud chcete pojištění ukončit, musíte smlouvu vypovědět nejméně 6 týdnů před jejím výročním dnem (dnem počátku smlouvy).

Zákon vám kromě výpovědi ke konci pojistného období umožňuje vypovězení havarijního pojištění ještě v dalších situacích – při změně pojistného (do 30 dnů od oznámení změny), změně pojistníka (prodej vozu či jeho přepsání na jinou osobu), odcizení vozidla nebo odhlášení vozu z registru. Smlouvu můžete vypovědět také do 2 měsíců od data sjednání bez udání důvodu, případně do 3 měsíců od oznámení pojistné události.

Pojišťovny na stáří auta u havarijního pojištění hledí různým způsobem. Některé vám umožní sjednat havarijní pojištění bez ohledu na rok výroby vozu. Jinde je přesně stanoveno maximální stáří vozidla – běžně se jedná o 15–20 let. Setkáte se i s případy, kdy vám pojišťovna od určitého stáří vozidla pojistí jen vybraná rizika.

Havarijní pojištění auta se vztahuje především na škody způsobené vámi, neznámým pachatelem nebo vnějšími vlivy. K hlavním pojištěným rizikům patří havárie, krádež vozidla, poškození vozu přírodními živly a vandalismus či jiná škoda způsobená cizí osobou. Do základního balíčku rizik si u pojišťoven můžete přidat další připojištění. Mezi nejčastější doplňkové produkty se řadí pojištění skel, zavazadel, srážky se zvěří, osob ve vozidle nebo připojištění asistenčních služeb. Oblíbené je také pojištění nákladů spojených se zapůjčením náhradního vozidla.

Ano, pojištění se vztahuje i na situace, kdy vám někdo odře auto na parkovišti. Postup se odvíjí od přístupu viníka. Když se k činu přihlásí, půjde škoda z jeho povinného ručení. V případě, že viník zůstane neznámý, bude škoda hrazena z vašeho havarijního pojištění. Nicméně u drobných škrábanců a dalších menších škod se vám kvůli spoluúčasti nemusí nahlášení na pojišťovnu vždy vyplatit. Jestli havarijní pojištění auta sjednané nemáte, zaplatíte škodu bohužel ze svého.

Postupujte jako při jiné nehodě. Zapněte výstražná světla, oblečte si reflexní vestu, umístěte výstražný trojúhelník za auto a na bezpečném místě vyčkejte na policii či asistenční službu. Při sebemenším poškození zvěří musíte k nehodě přivolat policii. Policisté s vámi sepíšou protokol a zajistí odvoz zvěře. Se zvířetem nemanipulujte (hrozí nákaza vzteklinou) a hlavně ho nenakládejte do auta – jednalo by se o pytláctví. V případě, že policie nedorazí, je potřeba pojišťovně sdělit čas hovoru, aby to poté mohla ověřit. Pro pojišťovnu nezapomeňte pořídit i fotodokumentaci nehody.

Srážku se zvěří si můžete připojistit k povinnému ručení či havarijnímu pojištění. U některých pojišťoven je v havarijním pojištění rovnou zahrnutá. Pokud jste pojištění, kontaktujte hned po nehodě asistenční službu, které vás provede dalším postupem.

Před sjednáním havarijního pojištění auta si důkladně přečtěte navrhovanou smlouvu. Ujistěte se, že zahrnuje všechna potřebná rizika a prostudujte si výluky z pojištění. Pojí se například s řízením pod vlivem alkoholu či návykových látek nebo špatnou údržbou vozidla.

Zaměřte se také na spoluúčast a limity plnění. Pojistná částka musí odpovídat skutečné hodnotě vozidla. Při podpojištění vám jinak hrozí krácení plnění ze strany pojišťovny, a to i u menších škod. Částku pojišťovny krátí ve stejném poměru, v jakém byla pojistná částka a pojistná hodnota. Pro příklad – pokud si auto s hodnotou 400 tisíc Kč pojistíte na 200 tisíc Kč, činí míra podpojištění 50 %. Ze zjištěné škody 50 tisíc Kč byste proto dostali jen polovinu.

Nárok na náhradní vozidlo se odvíjí nejen od podmínek pojištění, ale i od charakteru dopravní nehody. Jako poškozený máte právo na náhradní vozidlo, které je hrazeno z povinného ručení viníka. Pojišťovny na svých webových stránkách musí uvádět podrobnosti o tomto nároku. Standardně musíte doložit, že je váš vůz nepojízdný a nezbytně ho potřebujete (k výkonu povolání, chodu domácnosti apod.).

Pokud jste nehodu způsobili vy nebo neznámý viník, nárok na náhradní vozidlo vám vzniká jen na základě vašeho pojištění. Náhradní vozidlo je obvykle nabízeno jako volitelné připojištění. V těchto situacích kontaktujte asistenční službu, která vám poradí, jak postupovat. Většinou se pojišťovna postará o odtah nepojízdného auta a přistavení náhradního vozidla.