Důchodová reforma, penzijní reforma 2012

Podle nové důchodové reformy dojde k výrazným změnám ve způsobu, jakým si občané ČR mohou a budou spořit na svůj budoucí důchod. Rodí se nový systém, sestávající se ze 3. pilířů. Důchodová reforma vstoupí podle všeho v platnost 1.1.2013 a pozor, penzijní připojištění  už nebude zdaleka tak výhodné jako dnes! Pokud tedy chcete uzavřít penzijní připojištění  ještě za výhodných podmínek, pak neváhejte! Pojďme se nyní podívat, jak bude nový systém nastaven v porovnání s tím dosavadním.

Současnost – 2 pilíře důchodového systému

•  1. pilíř = důchodové pojištění

  Klasické důchodové pojištění, kdy zaměstnavatelé i zaměstnanci povinně odvádí na důchodové pojištění 28 % z hrubé mzdy do společného státního důchodového účtu. Z tohoto úctu jsou pak vypláceny státní důchody. Z tohoto donedávna jediného způsobu spoření se dnes v novém systému stává jeden za 3 pilířů.

•  2. pilíř = penzijní připojištění

  Dnes již velká část občanů ČR využívá možnosti spořit si navíc ke klasickému důchodovému pojištění také v důchodových fondech. Jde o 2. možnost, jak si v současnosti zajistit dostatečnou penzi, 2. pilíř důchodového systému, tzv. penzijní připojištění. Systém dnešního penzijního připojištění je jednoduchý. Každý si může zvolit jeden z  10 fondů, které v ČR momentálně fungují a vkládat si do něj částku pro svůj budoucí důchod. Tato částka je v penzijním fondu zhodnocována, každému z nás k ní může přispívat jeho zaměstnavatel a stát přidávat státní příspěvek ve výši až 150 Kč.

Budoucnost - 3 pilíře důchodového systému

Nová důchodová reforma počítá se třemi pilíři. Náš budoucí důchod se tak s nástupem platnosti reformy 1.1. 2013 může skládat až ze tří příjmů:

•  1. pilíř - klasické důchodové pojištění zůstává

  Důchodové pojištění zůstane i nadále jedinou povinnou složkou, ale zaručovat bude jen opravdu základní zaopatření na důchod. Poměr výše důchodu k průměrné mzdě se totiž bude se zvyšujícím počtem občanů v důchodovém věku i nadále snižovat a 1. pilíř tak začne být zcela nedostačujícím k pokrytí potřeb budoucího důchodce…

•  2. (nový) pilíř - soukromé důchodové spoření

  Novým pilířem důchodového spoření bude soukromé důchodové spoření. Každý bude mít možnost odvádět ze své hrubé mzdy o 3 % méně na klasické důchodové pojištění a spořit si je na důchod soukromě. Takže můžete zvolit tuto variantu a z platu odvádět namísto stávajících 28 % jen 25 a 3 % si spořit jako soukromé důchodové spoření.

  Toto soukromé spoření ale nebude nabízet výhody penzijního připojištění. Bude tedy zcela: BEZ státních příspěvků, BEZ daňových úlev, BEZ příspěvku zaměstnavatele, BEZ jednorázových vkladů, BEZ možnosti výběru až poloviny prostředků po 15 letech, BEZ garance nezáporného zhodnocení (bude tedy možné dosáhnout záporných, ale i vyšších výnosů). Nebude možné sjednat výsluhovou penzi (výplatu po 15 letech). Nebude možné předčasné ukončení smlouvy – tzv. odbytné (již po jednom roce, výplata všech prostředků bez státních příspěvků). Výplata bude možná pouze formou penze po odchodu účastníka do důchodu, doživotní penze nebo penze na 20 let.

•  3. pilíř - penzijní připojištění se změní!

  Současné penzijní připojištění se státním příspěvkem bude v modifikované podobě pokračovat. Z tohoto doplňkového připojištění se stane 3. pilíř nového systému. A co se oproti současnosti změní? Stávající Penzijní fondy se transformují v Penzijní společnosti, jejichž majetek bude vždy oddělen od majetku investorů. Penzijní společnosti budou takto vždy spravovat tzv. transformované a účastnické fondy.

  ---

  >Transformované fondy

  Stávající  podmínky „penzijního připojištění“ budou zachovány v Transformovaných fondech. Do těchto fondů však můžete vstoupit nejpozději do konce listopadu 2012 ! Po tomto termínu můžete spořit pouze ve fondech účastnických, kde již budou pro Vaše spoření platit nová pravidla.

  ---

  Účastnické fondy - nová pravidla od 1. 1. 2013

  Od 1. 1. 2013 bude možné přestoupit a uzavřít už jen doplňkové penzijní spoření v rámci tzv. účastnického fondu. A tam už budou platit nová pravidla. Pojďme si základní změny popsat:

  Na rozdíl od současného nastavení, již v nových účastnických fondech nebude garantována návratnost vložených prostředků! Bude tedy možné dosáhnout i záporného zhodnocení vkládané částky!

  Státní příspěvek i daňové úlevy zůstanou sice zachovány, ale pozmění se jejich nastavení. V současnosti je výše státního příspěvku (závisející na výši vkladu pojištěného) v rozmezí od 50 do 150 Kč a vyplácí se všem, co si ukládají více jak 100 Kč. V budoucnu se počítá se státním příspěvkem v rozmezí 90 - 230 Kč. Státní příspěvek se však bude „rozdávat“ až od 300 Kč vlastního příspěvku. Tímto jsou občané motivováni k vyššímu spoření.

  Jednorázová výplata prostředků místo penze zůstane zachována. Momentálně má ale každý také možnost vybrat si až 50 % prostředků z účtu již po 15 letech, tzv. výsluhová penze. U nových fondů již nebude možné si výsluhovou penzi sjednat.

  Možnost předčasně ukončit spoření – tzv. odbytné – zůstane zachována. Minimální hranice toto umožňující se však zvýší oproti současnému 1 roku od založení na 2 roky spoření. Po 2 letech spoření si tak budete moci nechat vyplatit stejně jako dnes své naspořené peníze, stejně jako dnes to ale bude bez státních příspěvků

Změna fondu, převod prostředků

Převedení prostředků z transformovaného fondu je možné jedině právě do výše popsaných do účastnických fondů téže penzijní společnosti. A jelikož mezi penzijními fondy je možné přestupovat pouze do 28. února 2012 ! Znamená to - selsky řečeno - "tam kde, od 28 února budete, odtud už bez újmy nevylezete". Pak již totiž musíte jedině  penzijní připojištění  předčasně zrušit, čímž se připravíte o všechny státní příspěvky a výnosy z nich, což při dlouhodobém spoření znamená až statisíce korun.

Takže: dobře se rozhodněte, jestli jste ve „správném fondu“. Máte totiž úplně nejvyšší čas na přestup. A pokud ještě nespoříte nikde, dobře si fond zvolte. Pokud chcete využít stávajících podmínek penzijního připojištění, učiňte tak nejpozději do listopadu 2012.